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Structural Shift in Liability Premiums and Insurance Pricing Dynamics Under Zero-Marginal-Cost Prediction

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A Formal Analysis from Actuarial GLMs and Simon's Collision Probability to Social Quantum Field Theory (SQFT) A Formal Analysis from Actuarial GLMs and Simon's Collision Probability to Social Quantum Field Theory (SQFT) CHOU IHSIEN · Independent Researcher Taiwan · Social Quantum Field Theory (SQFT) Research Series DOI: 10.5281/zenodo.XXXXXXX (to be assigned) License: Creative Commons Attribution 4.0 International (CC BY 4.0) Version: Preprint · August 2026 Abstract With the proliferation of Artificial Intelligence (AI) and Large Language Models (LLMs), the marginal costs of prediction and conditional expectation calculations have been driven toward zero. However, the probabilistic output and black-box nature of generative AI have not eliminated total systemic risk; instead, they have rendered the residual, unmo...
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預測邊際成本趨零下的責任溢價與保險定價結構轉變

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從精算 GLM、Simon's 碰撞機率到社會量子場論（SQFT）的形式化分析 ——從精算 GLM、Simon's 碰撞機率到社會量子場論（SQFT）的形式化分析 摘要 (Abstract) 隨著人工智能（AI）與大型語言模型（LLM）的全面普及，「預測」與「條件期望值計算」的邊際成本已被壓低至趨近於零。然而，生成式 AI 的概率化輸出與決策黑盒化並未消除系統總體風險，反而導致不可被模型消化的「最終判斷與責任承擔」資源變得極度稀缺。本文首先建立結合深度學習表徵之廣義線性模型（GLM），並導入密碼學與量子資訊學中的 Simon's Problem（西蒙問題）碰撞機率 ，證明古典隨機採樣在複雜責任鏈中尋找「損失-責任碰撞」時，面臨 $\mathcal{O}(2^{n/2})$ 的指數級試錯瓶頸（即生日攻擊牆）。為克服此極限，本文建構 社會量子場論（SQFT） ，將「責任歸屬」與「保險通道」形式化為場算符。研究表明，AI 的自動化推論使長尺度下的相關算符（Relevant Operators）顯性化，且清晰的制度責任算符（$\hat{\mathcal{R}}$）能發揮類似量子干涉的投影效應，將責任確認路徑縮短至 $\mathcal{O}(n)$。最後，本文對人類專家簽名權溢價與責任保險定價同步上升的雙向動態給出了數學解釋，並為 AI 時代下的企業風險治理提供實務架構。 關鍵字 (Keywords) 人工智能治理、責任保險定價、廣義線性模型 (GLM)、Simon's Problem、生日悖論、社會量子場論 (SQFT)、重整化群 一、 引言 (Introduction) 在傳統經濟與精算學範式中，資訊不對稱與資訊獲取成本是風險定價的核心瓶頸。然而，生成式人工智能（Generative AI）與自主代理（Autonomous Agents）的突破，徹底扭轉了這一局勢——資訊檢索、情境模擬與模式識別的邊際成本已被推向趨近於零。 理論上，預測成本的驟降應帶動風險轉移（保險）成本的全面下降。然而，實務市場卻觀察到「預測變便宜，但責任與保...
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AI 把「預測」這件事大幅壓低成本，這幾乎已經是共識。資料、模式、模擬、情境推演都變便宜了。但接下來真正稀缺、真正貴的東西，會同時往兩個方向移動，而且彼此互相強化。 1. 「願意判斷、願意負責」的人會變貴 預測變便宜之後，瓶頸會立刻轉移到： •  價值取捨（多個合理預測之間，選哪個？） •  脈絡判斷（這個預測在這個組織、這個時機、這個利害關係下合不合理？） •  責任承擔（出事時誰被追責？誰要公開說明？誰的職業生涯或公司存亡掛在上面？） AI 可以產出一千個漂亮的情境分析，但「我決定採用這個，並且對後果負責」這句話，目前（以及可預見的未來）仍然只能由人類說。於是，真正能穩定做出這類判斷、且有信用被大家接受他負責的人，會變得更稀缺、更貴。 這不是「會不會用 AI」的問題，而是「敢不敢、能不能、值不值得被託付最終責任」的問題。醫生、法官、投資組合經理、政策制定者、企業決策者，這些位置上的「簽名權」價值會上升。 2. 保險費用也會變貴（而且結構會改變） 責任轉移會同時推高保險成本，原因有幾個： •  責任主體變模糊：AI 建議、人類採用、系統執行之間的因果鏈變長，出事時誰該賠？保險公司會把這段不確定性直接定價進去。 •  尾部風險被放大：AI 在多數情況下表現很好，但一旦出錯，可能是「高置信度的系統性錯誤」。這類低機率、高損失的事件，對保險定價特別敏感。 •  責任保險與產品責任的界限被重劃：過去很多風險是「人的疏失」，現在變成「人+模型+資料+部署環境」的複合風險，保費結構會跟著調整。 •  道德風險：當預測變便宜、看起來很準的時候，人們可能會過度依賴，真正的審慎判斷反而被稀釋。保險公司最討厭這種「看起來很安全、實際承擔不足」的狀況。 所以不是「人或保險二選一」，而是兩者會一起變貴，而且會互相推高。 更精準的說法 AI 讓「預測的邊際成本」趨近於零之後，真正稀缺的是： 「可被信任的最終判斷 + 可被執行的責任承擔」 這兩者合在一起，會同時反映在： •  特定人類的時間與信用溢價（薪水、股權、聲譽） •  圍繞這類責任的保險與合約成本（責任保險、履約保證、法律風險定價） 換句話說，未來貴的不是「會預測的人」，而是「敢在預測上簽名、並且真的扛得住後果的人」；而保險公司會把「這個人到底扛...
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